Autónomos: la trampa de cotizar por lo mínimo que arruina tu jubilación
Durante años, miles de autónomos en España han optado por la vía más fácil: cotizar por la base mínima. Una decisión que, en apariencia, alivia la tesorería a corto plazo, pero que se traduce en pensiones significativamente más bajas al llegar la edad de jubilación. La reforma de 2023 ha puesto de manifiesto esta problemática, exponiendo una brecha cada vez mayor entre la pensión de los profesionales por cuenta propia y la de los trabajadores asalariados.
El espejismo de la liquidez inmediata
Hasta la reciente modificación del sistema, la elección de cotizar por la base mínima era casi automática. Permitía reducir la cuota mensual, liberando algo de efectivo para el día a día. Sin embargo, la Seguridad Social revela que en 2023, un alarmante 86,4% de los autónomos se aferraron a esta opción, con un 40% manteniéndola a lo largo de la mayor parte de su vida laboral. La cifra habla por sí sola: en 2024, la pensión media de los autónomos fue casi un 40% inferior a la de los asalariados. Un dato que pone en tela de juicio la sostenibilidad del sistema y la necesidad de una mayor concienciación sobre las consecuencias a largo plazo.
El fin de la discrecionalidad: cotizaciones reales hasta 2032
El nuevo sistema de cotizaciones reales, que se desplegará hasta 2032, busca poner fin a esta situación. Elimina la posibilidad de elegir la base reguladora, ajustando la cuota a los ingresos reales del autónomo. Pero, como ocurre con frecuencia en la política, la solución llega tarde para muchos. Aquellos que han cotizado durante décadas por lo mínimo se enfrentan a una realidad implacable: la pensión ya está determinada y es difícil, si no imposible, modificarla.
¿Cómo se calcula la pensión de jubilación de un autónomo?
El cálculo de la pensión de jubilación de un autónomo es un proceso complejo que tiene en cuenta la edad de jubilación (que en 2026 se situará en 66 años y 10 meses para quienes hayan cotizado menos de 38 años y 3 meses, o en 65 años para quienes hayan superado ese periodo), los años cotizados y la situación familiar. La Seguridad Social considera las bases de cotización de los últimos 25 años (300 meses), divididas entre 350 para obtener la base reguladora. Un detalle importante: las bases de los últimos 24 meses no se actualizan con la inflación, lo que puede afectar significativamente al resultado final.
Pensiones mínimas y complementos: un atisbo de esperanza
Para quienes han cotizado de forma continuada por la base mínima, la pensión resultante se sitúa entre los importes mínimos establecidos legalmente. En 2026, un autónomo de 65 años o más con cónyuge a cargo percibirá 15.786,40 euros anuales, mientras que uno sin cónyuge a cargo recibirá 12.241,60 euros al año. Las cifras disminuyen ligeramente para los autónomos menores de 65 años, pero la realidad es clara: la cotización por la base mínima tiene un impacto directo y negativo en la pensión futura.
La lección es clara: la liquidez a corto plazo no debe ser el único criterio a la hora de elegir la base de cotización. Un análisis a largo plazo, considerando las consecuencias en la jubilación, es fundamental para asegurar un futuro digno. La reforma es un aviso, pero la responsabilidad de planificar el futuro recae, en última instancia, sobre cada autónomo.